面对异军突起的互联网金融，越来越多的银行坐不住了。传统的金融巨头，正在互联网上搭建一种新型银行，它们没有营业网点，也不发放实体银行卡，希望仅凭借网络，就能直通你生活的每个角落。

这就是去年年中至今高烧不退的直销银行。身为互联网与金融的混血儿，他们中有简单直接的“XX银行直销银行”，有爱玩小清新的“平安橙子银行”、“小马bank”，如今已有20多名成员。

小伙伴们，直销银行你们玩过吗？怎么玩出花儿来你造吗？今天，楚天都市报记者就来盘一盘市面上各式各样的直销银行，从开户说起，手把手教你玩转直销银行。

开户分分钟 绑卡需“激活”

一天内开20家银行的账户，在直销银行的时代，并不是笑话。

不用跑网点拿号排队，不用顾虑营业时间，直销银行的线上大门一直是敞开的。记者一家挨一家尝试在不同的直销银行开户，便捷程度和在论坛注册一个账户不相上下，分分钟搞定。只要提交姓名、身份证号、手机号等基本信息，设置登录密码、输入验证码，就能拥有一个属于自己的直销银行虚拟账户了。

不过，想要随心使用直销银行，注册后还要绑定银行卡，才能实现转账汇款、买理财、基金或者进行其他投资。多数直销银行均支持绑定他行银行卡，但这张卡必须在用户本人名下。

此外，直销银行通常会要求绑定卡已开通网银，平安橙子银行、华润直销银行、民生银行、重庆银行、江苏银行等直销银行，需要从绑定卡向直销银行账号中转入任意金额（“入金”），才能完成绑定，激活账户。

定存提前取 最大化计息

直销银行到底有什么业务或产品能吸引各位小伙伴呢？从最基本的存款业务来说，和传统银行相比，其最大的优势是按照存款期限最大化结转利息。

通俗来讲，普通的银行定期存款，如果没到期就取出来，多数情况下只能按活期存款利率计息。而除了兴业银行、北京银行，多数直销银行则采用存款期限最大化结息，这是指提前支取定期存款时，不是按照活期利率，而是依据已经存了多久，尽可能采用高利率结算利息。这意味着用户在享受活期存款便利的同时，也可以得到定期存款收益。

举例来说，按照目前多数直销银行普遍将各档利率上浮10%来算，如果客户签约存款10万元，4个月后支取，按照存款期限最大化结转利息原则，利息应按照3个月定期存款利率来算，也就是10万元×2.31%（3个月定期存款利率上浮10%）×120天/360天，可以获得利息770元。如果按照传统做法以活期利率计算，即10万元×0.385%（活期存款利率上浮10%）×120天/360天，利息则为128.3元。相比之下，前者收益是后者的6倍。

部分直销银行存款业务对比

所属机构 业务名称 起点金额（元）最大期限 计息方式

平安橙子银行 定活通 1000 5年 按最大化结转利息

南京银行你好银行 你好存款 50 5年 普通存款利息

民生银行直销银行 随心存 1000 1年 按最大化结转利息

上海银行上行快线 智能存 100 1年 按最大化结转利息

华润直销银行 智能存款 500 5年 按最大化结转利息

重庆银行 乐惠存 100 1年 按最大化结转利息

浙商银行直销银行 如e存 50 5年 按最大化结转利息

“宝宝”成标配 有的跑赢余额宝

“宝宝类”理财，也是各大直销银行的标配，不过，各家“宝宝”在投资门槛、是否支持支付等方面亦有不同。

如民生银行的如意宝，对接民生加银现金宝货币基金和汇添富现金宝货币基金，收益率浮动变化，每天公布，支持随用随取，1元起步无门槛投资也适合所有投资者。浙商银行的增金宝，则是系统自动将签约账户内活期余额投资于易方达增金宝基金，有支付消费或取现需求时，无需赎回操作，签约商卡可直接刷卡消费、转账、取现。

从收益来看，以4月13日为例，直销银行“宝宝”们七日年化收益率均超4%，较高的有浙商银行增金宝，为 5.004%，宁波银行天天金达4.805%，而当天余额宝的七日年化收益率为4.502%。

部分直销银行货币基金对比

所属机构 产品名称 挂钩产品 7日年化收益率（4月13日）

华润直销银行 润日增 招商现金增值货币A 4.033%

南京银行你好银行 鑫元宝 鑫元货币A 4.37%

平安橙子银行 平安盈 南方现金增利货币A 4.642%

广东南粤银行南粤e+ 南粤e盈 银华货币A 4.076%

宁波银行直销银行 天天金 永赢货币基金 4.805%

浙商银行直销银行 增金宝 易方达增金宝货币 5.004%

重庆银行直销银行 聚利宝 南方现金增利A 4.642%

（以上表格数据均来自各直销银行官网 楚天都市报记者赵杰整理）

风险挑战并存 面签是道坎

各家直销银行还配备特色投资理财品种，如理财产品、黄金定投、贵金属买卖、P2P、基金、保险等。不过，与传统渠道相比，直销银行的产品种类依然比较单一，有些甚至中途停摆。以包商银行“小马bank”为例，其“马宝宝二期”基金申购曾于今年1月暂停申购，作为P2P业务的“千里马”产品页面则显示“新标正在紧张筹备中”，没有项目可投。

“从目前来看，直销银行依然是理财便利店，而不是大型超市。”江城银行人士分析称，直销银行要做大，首先要打破销售投资产品必须亲见亲签的壁垒。此外，刚刚起步的直销银行眼下也面临着互联网金融的技术类风险，以及将技术支持外包给第三方后可能出现的交易风险。